Rapatriement de salaire frontalier 2/2
néo-banques, banques internet

Rapatriement de salaire : néo-banques

Tous les mois, le rapatriement de salaire prĂ©occupe des frontaliers qui travaillent en Suisse. Des nĂ©o-banques s’Ă©taient dĂ©jĂ  positionnĂ©es sur ce sujet avant la pandĂ©mie. La crise sanitaire a encore boostĂ© leur adoption. A titre d’exemple, l’augmentation du tĂ©lĂ©travail a poussĂ© des frontaliers Ă  prĂ©fĂ©rer des modes de rapatriement du salaire, plus simples, plus efficaces, faciles Ă  utiliser Ă  distance. Sur ce terrain, les nĂ©o-banques commencent Ă  prendre des parts de marchĂ© aux banques traditionnelles.

Cet article vient en complĂ©ment du prĂ©cĂ©dent « Rapatriement de salaire frontalier 1/2, Banque-bureau de change-change internet« . Nous abordons ici les nĂ©o-banques, ces nouveaux acteurs apprĂ©ciĂ©s par des frontaliers pour le rapatriement du salaire. Les rĂ©actions des banques traditionnelles qui cherchent Ă  s’adapter aux offres numĂ©riques et rester compĂ©titives seront dĂ©crites. Les prochaines solutions de rapatriement de salaire, d’un futur…pas si Ă©loignĂ© seront mentionnĂ©es !

Sommaire :

  • Que proposent les nĂ©o-banques ?

    Comme son nom l’indique, ce quatrième acteur qui arrive dans le secteur du rapatriement de salaire s’apparente Ă  une banque. La nĂ©o-banque est une start-up ou une filiale de banque traditionnelle qui utilise les nouvelles technologies pour fournir quelques services bancaires par le WEB. Ă€ l’origine ce n’est pas une Banque par internet comme celles créées ces 15 dernières annĂ©es. La nĂ©o-banque entre sur le marchĂ© en se spĂ©cialisant sur un ou deux services. Son objectif est d’offrir la meilleure expĂ©rience utilisateur et un prix compĂ©titif en commençant avec une offre limitĂ©e.

    Le préfixe “néo” souligne que l’offre est nouvelle. L’avenir dira si cette couverture qui combine change et moyen de paiement est pertinente pour le besoin de rapatriement de salaire des frontaliers. Les tarifs sont agressifs sur le taux de change et les frais. La facilité d’utilisation vient ajouter un avantage concurrentiel.

    Leurs clients se comptent maintenant en millions. Elles bousculent donc les habitudes des consommateurs et le secteur bancaire traditionnel. L’absence d’agences, une offre ciblée, et peu de personnels permettent aux néo-banques de réduire leurs marges et commissions et de ne pas facturer de frais de gestion de compte.

    Revolut

    La néo-banque Revolut a le plus de résonance sur le Forum des frontaliers. Elle a été lancée en 2014 par deux anciens employés de Crédit Suisse. Revolut propose un compte multi devises. Il suffit de télécharger l’application, ouvrir son compte (en quelques minutes) et faire un premier transfert d’argent par carte de crédit ou virement.

    En plus de sa praticitĂ© au quotidien (on peut suivre l’évolution des opĂ©rations en direct sur son smartphone), elle couvre l’ensemble des fonctions de rapatriement pour les frontaliers et offre un taux de change avantageux : rien de moins que le fixing interbancaire du jour. RĂ©volut propose Ă©galement des virements Ă  l’Ă©tranger sans commission.

    Depuis début 2019, Revolut a mis en place les IBAN domiciliés en Suisse appelés ici “IBAN CH”. C’est une bonne nouvelle pour pouvoir faire verser son salaire par son employeur directement sur ce compte mais ce service n’est disponible que pour les résidents Suisses. Actuellement, les frontaliers n’ont accès qu’à un IBAN “LT” qui est soumis à des frais de virement par les Banques Suisses.

    Pour accĂ©der Ă  l’offre Revolut pour les particuliers:
    L’offre de carte par Revolut

    pour les indépendants et les entreprises:
    Revolut Business: L’offre de cartes pour les professionnels

     

    N26

    Cette néo-banque créée en Allemagne est présente en France depuis janvier 2017.

    Elle propose les services attendus par une nĂ©o-banque : prĂ©sente sur mobile, ergonomie et simplicitĂ© d’utilisation,  avec un compte en euros (IBAN nominatif Ă  domiciliation allemande, “DE”). Elle permet de payer dans plusieurs devises sans commissions tout en appliquant les taux de change Mastercard. La gamme de services de N26 s’est beaucoup dĂ©veloppĂ©e dernièrement.

    Combien coûte le rapatriement de salaire ?

    L’objectif  de rĂ©duire au maximum les frais de rappatriement et d’obtenir le meilleur taux de change a amenĂ© Sli74 Ă  dĂ©tailler combien coĂ»te chacune des Ă©tapes du rappatriement. DĂ©s 2018,  Sli74 prĂ©sentait dans le Forum des frontaliers la mĂ©thode qui cumulait “sĂ©curitĂ© et Ă©conomie”. Cette mĂ©thode a Ă©tĂ© valide jusqu’en Ă©tĂ© 2019. Les coĂ»ts ci-dessous montrent que l’objectif a Ă©tĂ© atteind.
    Sli74 a actualisé la méthode en 2019 en passant par une banque traditionnelle.
    En 2021, Dydou et Pitkaribou  ont mis à jour la méthode de rappatriement.

  • Ces mĂ©thodes de rappatriement s’appuient sur une succession d’acteurs. Chacun est utilisĂ© pour la portion de service qu’il est sensĂ© faire le mieux. Le meilleur coĂ»t est obtenu. Quelques lecteurs du Forum jugent que c’est compliquĂ©. D’autres  pensent que les Ă©conomies justifient un petit peu de complexitĂ©.

    Banque Suisse – Wise – Revolut – Banque Française

    Voici la méthode proposée par Sli74 en 2018 :

    Tout d’abord avoir un compte en Suisse dans une Banque Suisse pour recevoir votre salaire. Pour ma part je suis Ă  la BCGE, 3chf de frais / mois + 18 chf de frais frontaliers / 3 mois. Avec ça j’ai un compte CHF, une carte bancaire Maestro et un accès complet Ă  mon compte via Internet et application TĂ©lĂ©phone. Frais = 9 CHF/mois

    Ensuite J’ai ouvert un compte Revolut, hyper facile via l’application tĂ©lĂ©phone, j’ai 2 comptes, un en Euros et un en CHF, une carte Mastercard mais la basique. Frais = 0€

    J’ai un compte TransferWise , sur lequel j’ai pris une carte de dĂ©bit Mastercard gratuite et ouvert une ligne de compte en CHF donc sans frais ! j’utilise aussi l’application TĂ©lĂ©phone Transferwise pour gĂ©rer la carte bancaire (autorisation, blocage de la carte en temps rĂ©el si je ne l’utilise pas, limite max de paiement etc.) LĂ  aussi pas de frais ouverture du compte, carte bancaire = 0 €

    Je transfère mon argent en CHF de la BCGE vers ma ligne de compte en CHF de Transferwise.

    Une fois reçu, je transfère l’argent que j’ai reçu en CHF sur Transferwise vers mon compte en CHF de Revolut.

    Donc c’est lĂ  que la carte Transferwise rentre en jeu. Vous allez sur votre application Revolut, sur la page principale de l’application vous cliquez sur le + en haut Ă  gauche. Vous allez recharger votre compte Revolut. Choisissez la devise, donc CHF et ensuite le moyen de paiement. Ajoutez-y votre carte de dĂ©bit de Transferwise et payez du montant que vous voulez.

    Votre compte Revolut est alors crĂ©ditĂ© immĂ©diatement en CHF du montant que vous voulez et votre compte Transferwise dĂ©bitĂ© du mĂŞme montant et cela sans frais. (Si gros montant, il faut juste paramĂ©trer les autorisations de dĂ©bit max pour la carte bancaire dans l’application transferwise du tĂ©lĂ©phone) : Frais =0€.

    Maintenant sur Revolut, et cela jamais le week-end et jour férié (le cours ne change pas car les bourses fermées : Les paiements réalisés le week-end se voient appliquer un écart de taux compris entre 0,5 et 2 % en fonction des devises. Ceci pour pallier une éventuelle hausse ou baisse de devises à la réouverture des marchés le lundi matin.).

    Donc seulement en semaine jours ouvrĂ©s, vous n’avez plus qu’Ă  changer vos CHF en EUROS et cela en temps rĂ©el avec le court qui change Ă  la seconde. C’est vous qui dĂ©cidez Ă  quel taux, c’est immĂ©diat ! Jusqu’Ă  6000€ pas de frais et au-dessus il y a des frais. La conversion de votre argent dans une autre devise est gratuite jusqu’à 6’000 € convertis par mois. Au-delĂ , une commission de 0,5 % s’applique.

    Rapatriement salaire frontalier : Mise Ă  jour de 2019

    Les changements de l’Ă©tĂ© 2019 sur la gestion des IBAN des comptes Revolut ont amenĂ© alain68 et Sli74 Ă  mettre Ă  jour la dĂ©marche : 

    alain68 le 30 oct « (…) rapatrier de l’argent sur Revolut avec une CB qui n’est pas du pays de rĂ©sidence gĂ©nère d’important frais !

    La solution la moins cher actuellement reste un virement d’une banque CH vers le compte Revolut UK puis un change dans Revolut puis un virement vers un compte FR.

    Les seuls frais que cela gĂ©nère (si le virement n’est pas un week-end et si la somme Ă  changer n’est pas de plus de 6’000€) sont les frais de virement international de votre banque… chez UBS c’est 5CHF »

    RĂ©cemment, en 2021, les Ă©changes d’expĂ©riences sur le Forum ont mis Ă  jour une nouvelle stratĂ©gie, plus adaptĂ©e aux nouveaux tarifs.

    En 2021, Yuh – Wise – Revolut – Banque Française

    Mise en avant par Dydou et Pitkaribou, cette nouvelle mĂ©thode consiste Ă  demander Ă  l’entreprise suisse dans laquelle on travaille, de verser le salaire sur un compte Yuh. Ă€ partir de cette nĂ©o-banque, on peut payer son assurance LaMal et verser son argent sur un compte Wise, sans aucuns frais. Depuis Wise, on peut faire un virement sur notre compte Revolut, Ă©vitant ainsi d’Ă©ventuelles charges. Ensuite, on change ses francs Suisses en Euros Ă  un taux imbattable grâce Ă  Revolut. Ne reste alors qu’Ă  virer ses euros sur son compte bancaire français.

    Pour expliquer la procédure, Pitkaribou à fourni le schéma suivant :


    Qu’en disent les utilisateurs ?

    Sur le forum des frontaliers, les avis de ceux qui ont utilisé les néo-banques sont plutôt positifs :

    Malfrok, le 6 mars : j’utilise Revolut et j’en suis hyper satisfait.

    Will, le 7 mars : Je déconseille N26. J’ai été l’un des early adopters jusqu’à présent mais le service/support s’est vraiment dégradé. Le modèle payant est fatalement arrivé mais malheureusement ils ne sont pas à la hauteur niveau service.

    La démarche de rapatriement apparaît encore un peu compliquée pour certains :

    alain68 le 20 aoĂ»t : Bref vraiment compliquĂ© de ne pas se faire piquer de l’argent par sa banque.

    Les subtilités d’utilisation sont partagées entre les frontaliers :

    ptislim, le 10 septembre : Quand je fais le virement je mets tous les frais Ă  la charge du bĂ©nĂ©ficiaire, c’est-Ă -dire Revolut donc je n’ai que 5chf de frais.

    camocim, le 21 aoĂ»t : ce qui est bizarre c’est qu’un virement depuis ma banque ch ou depuis le compte ch de TW serait refusĂ© par revolut, mais un approvisionnement depuis revolut avec la carte TW ne le serait pas…. pourtant venant du mĂŞme compte ch non domiciliĂ© en suisse…

    Certains utilisateurs sont emballés par le taux de change et par l’immédiateté du change, comme s’ils étaient directement connectés au marché :

    alain68, le 14 aoĂ»t : taux de change interbancaire en live… tu vois les fluctuations et au moment oĂą tu cliques le change est fait… Donc simplement IMBATTABLE ! les seuls frais sont ceux de ta banque suisse vu que c’est un virement vers un compte en GB.

    Restent les inconvĂ©nients de la nouveauté… les changements de l’offre, les blocages de la rĂ©ception de fonds pour contrĂ´le d’origine. L’offre actuelle des nĂ©o-banques ne semble pas en mesure de remplacer le rĂ´le des banques “traditionnelles” pour les frontaliers…

    Les néo-banques étrangères demandent une licence bancaire en Suisse. Cela leur permettra de proposer un IBAN CH nominatif pour un non résident et d’élargir leur gamme de produits Suisses. Avec quelques millions d’utilisateurs, elles commencent à s’imposer sur le marché et faire de l’ombre au secteur bancaire traditionnel. Paradoxalement, cette tendance se confirme avec l’arrivée de néo-banques suisses, liées aux banques traditionnelles.

    Les banques contre attaquent

    Les banques traditionnelles ne restent pas inactives.. Elle contre ataquent en faisant évoluer leur « Banque en ligne ». Certaines vont même créer leur propre néo-banque. Face aux nouveaux concurrents, elles étoffent leurs offres numériques. Par exemple, PostFinance et Swissquote se sont récemment alliés pour lancer Yuh. Cette application permet de transférer de l’argent, d’épargner ou encore de trader.

    Crédit Suisse entre dans la course avec son application CSX qui permet d’ouvrir un compte et d’obtenir une carte de débit gratuitement. L’offre basique demande 2 CHF à chaque retrait mais une carte premium à 47.40 CHF par année permet de retirer son cash sans frais supplémentaires. À noter qu’il existe une offre jeune (12-25 ans) qui permet de bénéficier gratuitement de l’offre premium. Un partenariat avec l’assurance AXA permet également de contracter des assurances par l’application.

    Outre CSX, Crédit Suisse entreprend également de diversifier son offre en ouvrant des espaces de coworking dans ses bureaux. À Zurich, les espaces de Crédit Suisse servent également de bar et d’espace de conférences. Il faut dire que les taux de change de CSX restent plus élevés que ceux des néo-banques comme Revolut et N26. C’est donc par l’offre de services supplémentaires, tels que la mise à disposition d’espaces de travail, que la banque suisse tente de se démarquer.

    En fĂ©vrier 2018, la banque Cler (ex-banque Coop) avait lancĂ© son application Zak. Il est toutefois nĂ©cessaire d’avoir une adresse en suisse afin de pouvoir s’inscrire – l’application s’adresse donc plutĂ´t aux rĂ©sidents suisses et non aux frontaliers qui habitent en France. C’est Ă©galement le cas pour Neon, une application dĂ©veloppĂ©e par l’HypothekarBank Lenzburg.

    Le choix de la flexibilité

    Les contributions des frontaliers dans le Forum des frontaliers, le partage de leur expĂ©rience et l’intelligence collective mobilisĂ©e tĂ©moignent de l’importance de ce sujet. Ces frontaliers sont agiles lorsqu’ils ajustent leur solution flexible de rapatriement. Ils s’adaptent Ă  l’Ă©volution des offres et se les approprient.

    On remarque aussi que malgré les imperfections des premières versions des offres de néo-banques, les frontaliers peuvent rester fidèles à une solution et en suivre les évolutions. Mais pour qu’une offre rencontre leur intérêt, elle doit afficher une certaine transparente des coûts et proposer une efficacité immédiate.

    Le néo-rapatriement

    En étudiant les néo-banques, on a vu apparaître des frontaliers qui construisent ce que l’on peut appeler des méthodes de néo-rapatriement de salaire. Ces nouvelles méthodes adaptent l’offre disponible à leurs besoins spécifiques de rapatriement : tantôt un salaire standard, tantôt un salaire avec prime, un jour de semaine, une fin de semaine etc. Elles modulent l’utilisation des différents circuits au cas par cas. On est loin de l’ancien virement bancaire automatiquement planifié en fin de chaque mois.

    La légitimité de l’efficacité

    Nous avons aussi remarqué que la légitimité des Banques à être l’acteur unique du rapatriement de salaire était sérieusement érodée. Des acteurs internet étrangers sont choisis par des frontaliers sur la base de critères de transparence, praticité, économie et d’efficacité.

    Cette mutation du critère de légitimité a été identifié par les Banques. Pour preuve, elles affichent maintenant des solutions de rapatriement portées par des App mobiles de partenaires fintech sans même que le nom de la Banque n’apparaisse. C’est le cas de l’HypothekarBank Lenzburg avec Neon. Le nom de la Banque n’est plus suffisant pour conforter le choix d’une solution. C’est l’efficacité d’une offre qui lui donne sa légitimité !

    Futures solutions pour le rapatriement de salaire du frontalier

    L’arrivée d’acteurs supranationaux

    Sli74, en dĂ©cembre 2018 : Contrairement Ă  beaucoup de frontaliers, je consomme aussi en Suisse et n’ayant pas confiance Ă  la zone Euros et au Brexit, je prĂ©fère que mon argent reste dans une banque Suisse”.

    Avec des solutions de rapatriement de salaire de plus en plus fluides, la question de la domiciliation bancaire du frontalier, en France, en Suisse ou… ailleurs se posera un jour.

    Les porte-monnaie électroniques proposés par les grands acteurs du WEB arrivent. Ils sont bâtis pour être pratiques et sécurisés, pour acheter facilement des biens et services, pour faire des transferts instantanés, le tout avec des frais minimum. Au vu de l’engouement actuel et de l’amélioration continue de l’offre des néo-banques, leur succès semble inéluctable.

    Que ce soit la Libra de Facebook ou une consœur, des solutions simples vont émerger pour le rapatriement de salaire du frontalier.

    Et les Banques centrales ?

    Ces solutions vont impacter les Banques centrales. Celles-ci devraient accompagner et orienter le mouvement, améliorer ces initiatives, contribuer à les sécuriser, aligner les réglementations.

    Actuellement, ce sont surtout les crypto-monnaies, et notamment les stablecoins, qui inquiètent les Banques centrales. Bien que les stablecoins s’annoncent comme un excellent moyen de rapatrier son salaire, il faudra voir comment ceux-ci vont ĂŞtre autorisĂ©s Ă  se dĂ©velopper. Ă€ ce titre, Libra a dĂ©jĂ  fait les frais de l’inquiĂ©tude des États et des Banques centrales.

    Outre la règlementation des initiatives privĂ©es, les Banques centrales comptent Ă©galement proposer des solutions alternatives. De nombreuses Ă©tudes et expĂ©rimentations visent Ă  Ă©mettre des « monnaies numĂ©riques de Banques centrales ». En bref, des crypto-monnaies Ă©mises par les Banques centrales Ă  destination des citoyens. Outre les Ă©volutions techniques liĂ©es au rapatriement de salaire, c’est donc de vĂ©ritables bouleversements institutionnels qui semblent se profiler.

    Notre dossier sur les néo-banques

Commentaires

  1. Merci aux contributions des participants du Forum qui nous ont permis d’actualiser ces 2 articles sur le Rapatriement de salaire !
    Les frontaliers vont pouvoir bénéficier de ce retour d’expérience !

  2. Bonjour
    Je viens de recevoir mon premier salaire suisse sur mon compte yuh, j’aimerais pouvoir le transferer sur revolut sans payer les 4 francs de frais . Il parait que c’est possible via wise, mais si j’ouvre un compte wise, comment ça se passe pour eviter ces frais ?
    Après je veux les envoyer sur revolut pour les convertir.
    Merci de votre aide

  3. Vous pouvez suivre cette procédure dans cette autre discussion

  4. Merci beaucoup je vais faire comme ça :+1:

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